#14 Assurance habitation en construction : les couvertures indispensables avant et après réception

Faire construire sa maison est une aventure exaltante. Mais au milieu des plans, des démarches administratives et des choix techniques, un sujet passe souvent au second plan : les assurances. Pourtant, tout au long de votre projet de construction de maison, votre bien doit être couvert. Et les règles ne sont pas toujours intuitives.

Quand devez-vous souscrire une assurance ? Laquelle, et pour quoi faire ? Que se passe-t-il entre le début des travaux et le jour où vous récupérez vos clés ? Cet article vous donne une vue claire et complète de ce qu’il faut savoir, étape par étape, pour aborder votre projet l’esprit tranquille.

Qu’est-ce que le hors d’eau, hors d’air ?

Dans le vocabulaire de la construction, le terme « hors d’eau, hors d’air » désigne un jalon précis : le moment où votre maison est étanche aux éléments extérieurs. Concrètement, cela signifie que la toiture est posée et que les menuiseries extérieures portes et fenêtres sont installées. L’ouvrage ne peut plus être atteint par la pluie, le vent ou les intrusions.

Ce stade marque une étape clé sur le chantier, mais aussi sur le plan assurantiel. C’est à partir de ce moment que vous êtes tenu de souscrire une assurance habitation. Avant ce point, c’est l’assurance multirisques chantier qui prend le relais.

Comprendre cette frontière est essentiel pour éviter tout vide de couverture. Une maison non assurée, même quelques jours, peut exposer à des pertes considérables en cas de sinistre.

L’assurance multirisques chantier : une protection pendant les travaux

À quoi sert-elle concrètement ?

L’assurance multirisques chantier est une couverture spécifique, conçue pour protéger les biens en cours de construction. Elle s’applique depuis le démarrage des travaux jusqu’à la réception de l’ouvrage ou plus précisément jusqu’au stade hors d’eau, hors d’air, selon les contrats. Son rôle est simple : couvrir ce qui ne peut pas encore être protégé par une assurance habitation classique, puisque la maison n’est pas encore habitable.

Elle constitue un filet de sécurité indispensable pour le maître d’ouvrage, c’est-à-dire vous, en tant que futur propriétaire.

Quels risques couvre-t-elle ?

Pendant la phase de chantier, votre bien est exposé à de nombreux aléas. L’assurance multirisques chantier couvre notamment :

• les incendies et explosions ;
• les dégâts des eaux ;
• le vol et le vandalisme ;
• les tempêtes et la grêle ;
• les catastrophes naturelles reconnues.

En cas de sinistre pendant la construction, cette assurance prend en charge les dommages causés aux matériaux et aux ouvrages en place. Elle évite que vous n’ayez à supporter seul le coût d’un événement imprévisible sur un chantier déjà engagé.

Qui doit la souscrire et quand ?

L’assurance multirisques chantier est souscrite par le maître d’ouvrage, c’est-à-dire le futur propriétaire. Elle prend effet dès l’ouverture du chantier et couvre la durée des travaux. Elle prend fin une fois les travaux achevés et l’ouvrage réceptionné.

Il est important de l’anticiper avant même le début des travaux pour éviter tout délai de carence. Certains assureurs proposent de la coupler à une future assurance multirisques habitation, ce qui simplifie la transition entre les deux phases.

L’assurance multirisques habitation : dès la remise des clés

La réception de votre maison marque un tournant : vous devenez officiellement propriétaire d’un bien habitable. Dès ce moment, c’est l’assurance multirisques habitation (MRH) qui prend le relais de la couverture chantier. Elle protège votre logement contre les mêmes types de risques incendie, dégâts des eaux, vol, catastrophes naturelles mais aussi votre responsabilité civile en tant qu’occupant.

Une erreur fréquente consiste à attendre d’avoir emménagé pour souscrire. Or, la couverture doit être active dès la remise des clés, même si vous n’habitez pas encore les lieux. Entre la réception et votre installation effective, votre maison peut rester inoccupée plusieurs semaines, une période pendant laquelle elle reste exposée.

Anticipez la souscription de votre MRH quelques semaines avant la date de réception prévue. Votre constructeur peut vous indiquer le calendrier prévisible de la livraison, ce qui vous permet de coordonner les démarches sans précipitation.

Les autres assurances à connaître dans un projet de construction

Au-delà des assurances liées à l’occupation du logement, un projet de construction mobilise d’autres couvertures, dont certaines sont à la charge du constructeur et d’autres à la vôtre. Il est utile de les connaître pour comprendre qui est responsable de quoi.

Les garanties portées par le constructeur

Lorsque vous faites construire avec les garanties encadrant la construction, le contrat de construction de maison individuelle (CCMI) impose au constructeur de vous couvrir avec plusieurs garanties légales : la garantie de livraison à prix et délai convenu, la garantie de parfait achèvement, et la garantie décennale. Ces protections sont intégrées au cadre contractuel vous n’avez pas à les souscrire vous-même.

Au-delà des assurances liées à l’occupation du logement, un projet de construction mobilise d’autres couvertures, dont certaines sont à la charge du constructeur et d’autres à la vôtre. Il est utile de les connaître pour comprendre qui est responsable de quoi.

L’assurance dommages-ouvrage : votre rôle de maître d’ouvrage

L’assurance dommages-ouvrage est, elle, à souscrire par vous avant l’ouverture du chantier. Obligatoire légalement, elle vous permet d’être remboursé rapidement en cas de sinistre relevant de la garantie décennale, sans attendre qu’un tribunal détermine les responsabilités entre les différents intervenants. Elle constitue une protection complémentaire aux garanties du constructeur, et non un doublon.

Ne pas la souscrire expose à des difficultés importantes en cas de revente du bien dans les dix ans suivant la réception, et peut rendre la transaction plus complexe.

Nos conseils pour bien vous couvrir, étape par étape

Voici une checklist chronologique pour ne rien oublier, de l’ouverture du chantier jusqu’à votre installation :

Avant le début des travaux

• Souscrire l’assurance dommages-ouvrage obligatoire, et à anticiper avant l’ouverture de chantier.
• Vérifier que l’assurance multirisques chantier est bien en place (renseignez-vous auprès de votre assureur habituel ou d’un courtier spécialisé).
• S’assurer que votre constructeur dispose bien de la garantie décennale et des assurances professionnelles requises.

Pendant les travaux

• Garder un contact régulier avec votre conducteur de travaux pour suivre l’avancement vers le stade hors d’eau, hors d’air.
• Commencer à solliciter des devis pour l’assurance multirisques habitation environ deux mois avant la date de livraison prévisionnelle.

À la réception

• Activer votre assurance multirisques habitation dès la date de remise des clés même si vous n’emménagez pas immédiatement.
• Conserver précieusement tous les documents liés aux garanties construction (CCMI, décennale, dommages-ouvrage) : vous pourrez en avoir besoin pendant dix ans.

La principale erreur à éviter est de traiter les assurances comme une formalité de dernière minute. Anticiper chaque étape vous garantit une couverture continue, sans angle mort.

Conclusion

De l’ouverture du chantier à votre emménagement, votre projet de construction nécessite plusieurs types de couvertures successives et complémentaires. L’assurance multirisques chantier vous protège pendant les travaux ; l’assurance dommages-ouvrage sécurise vos recours sur le long terme ; et l’assurance multirisques habitation prend le relais dès la remise des clés. Aucune de ces étapes ne doit être négligée.

Chez Maisons Alain Métral, nous accompagnons nos clients bien au-delà des aspects techniques et architecturaux. Nous répondons à vos questions tout au long du projet, y compris sur les démarches administratives et les assurances à prévoir. Vous avez un projet de construction en Haute-Savoie, Savoie, Ain, Isère, Rhône ou Loire ? Contactez l’une de nos agences à Amancy, Chambéry ou Saint-Priest pour en discuter avec un conseiller.